La TAE de compras, la de aplazamiento y la de disposición de efectivo no son la misma. Cuál es cada una y dónde se esconde.
Miras la tarjeta de crédito que te ofrece el banco y ves «TAE 19,5%». Parece alto, ¿no? Pero la sorpresa llega después: cuando miras las condiciones más pequeñas, hay tres TAE diferentes. No se trata de que el banco intente ocultarte algo (aunque también), sino de que la tarjeta funciona de tres formas distintas, y cada una tiene su propio coste de interés. Si la palabra TAE te suena pero no sabrías definirla, empieza por qué es la TAE y en qué se diferencia del TIN.
Las tres TAE
Una tarjeta de crédito estándar tiene tres operaciones distintas, y cada una cuesta diferente:
TAE de compras: es el interés que pagas si no devuelves el dinero de la compra en el plazo de gracia. Es decir: compras algo, te llega el extracto al mes, y si no lo pagas dentro del plazo (normalmente 20 días), el banco te cobra interés día a día sobre ese dinero.
TAE de aplazamiento: es el interés de los aplazamientos que ofrece el banco («paga en 3 meses sin interés» o «paga en 12 meses»). Aunque diga «sin interés», si no cumples con el plan de pago o si el aplazamiento se ve comprometido, se activa esta TAE.
TAE de efectivo: es el interés de sacar dinero en efectivo con la tarjeta (usando un cajero). Es la más cara porque es dinero contante que el banco te presta al instante, sin movimiento comercial de por medio. Además, suele incluir comisiones fijas por cada saque.
Dónde se esconde cada una
Aquí es donde muchas personas se pierden. El banco dice en letras grandes «19,5%» pero ese número no te dice cuál de las tres es. Tienes que buscar en las «Condiciones particulares» o «Condiciones generales» de la tarjeta, normalmente en un PDF o en letra pequeña de varios párrafos.
| Dónde aparece | Qué significa |
|---|---|
| Publicidad del banco («Solicita ahora») | Suele ser la TAE de compras, la más baja, porque es la que más atrae |
| Condiciones de la tarjeta, apartado «Intereses» | Aquí están las tres, claramente separadas |
| Extracto mensual | Si tienes intereses, dice cuál se aplicó |
Recomendación práctica: cuando sumes una tarjeta nueva, entra en el área de cliente online del banco, ve a la sección de condiciones o descargar PDF, y busca la palabra «TAE» con ctrl+F. Verás las tres juntas en el mismo párrafo.
Ejemplo con 500 €
Supongamos que compras algo por 500 € con una tarjeta que tiene:
- TAE de compras: 18%
- TAE de aplazamiento: 23%
- TAE de efectivo: 27%
Escenario 1 — No pagas el mes siguiente: el banco te cobra 500 × 18% ÷ 365 × días de retraso. Si son 30 días, son aproximadamente 7,40 € de interés.
Escenario 2 — Activas un aplazamiento de 3 meses: en vez de pagar 500 € ahora, pagas 500 ÷ 3 = 166,67 € cada mes durante 3 meses. Si el banco te cobra interés (algunos lo hacen, otros no), se aplica el 23%.
Escenario 3 — Sacas 500 € en efectivo con la tarjeta: además del 27% anual de TAE, el banco probablemente te cobre una comisión de 2-4 € por sacar dinero. Es la operación más cara con diferencia.
Qué comparar
Cuando eliges tarjeta, enfócate en:
- TAE de compras: si tu plan es usar la tarjeta y pagar en el plazo, es la que más importa. Busca la más baja (bajo 15% es bueno, bajo 12% es muy bueno).
- Comisiones ocultas: algunos bancos cobran comisión de inactividad, por consulta de saldo, por saque en cajero… Lee la letra pequeña.
- Plazo de gracia: el tiempo entre que compras y cuando empiezan a contar intereses. Cuanto más largo, mejor (lo ideal son 20-30 días).
- TAE de efectivo: solo importa si tienes planeado sacar dinero. Si nunca lo harás, ignórala.
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