¿Puedo permitírmelo?
Un coche, una moto, una reforma o cualquier compra grande. Mira qué le hace a tu presupuesto cada mes, cuánto te cuesta financiarlo en lugar de esperar, y si la cifra encaja de verdad o solo sobre el papel.
La regla 20/4/10 es una referencia habitual para vehículos: al menos un 20 % de entrada, financiación de cuatro años como mucho, y que todo el gasto de transporte no pase del 10 % de los ingresos. No es una norma, es un freno de mano — pero uno bastante sensato.
No se incluyen seguro, impuestos, mantenimiento ni comisiones de apertura, que en un coche pesan bastante más de lo que parece. Herramienta de cálculo, no asesoramiento financiero.
¿Puedo permitírmelo? Cómo saber si una compra grande encaja
Un coche, una reforma, cualquier compra que necesite financiación. La pregunta no es solo «¿me llega la cuota?», sino qué le hace esa cuota al resto de tu presupuesto todos los meses durante años. Aquí tienes el criterio, un ejemplo y la regla 20/4/10 explicada.
Que el banco te apruebe la financiación no significa que la compra encaje en tu presupuesto: los criterios de un banco para conceder un préstamo son distintos de los tuyos para no pasar apuros. Esta calculadora usa un criterio propio, más conservador, basado en cuánto te queda libre cada mes después de pagar la cuota.
El criterio: qué te queda libre, no solo si llegas
La calculadora compara tu cuota con tres cosas a la vez: el porcentaje de tu sueldo que se lleva, cuánto dinero te queda libre en términos absolutos, y si esa cifra te deja margen para imprevistos. Una cuota que «te llega por los pelos» puede parecer que encaja el primer mes, pero un gasto inesperado —una avería, una visita al médico— te puede dejar en descubierto si no hay colchón.
Ejemplo: un coche de 16.000 € con 3.000 € de entrada
Con los valores por defecto —ingresos de 2.100 €, gastos fijos de 1.450 €, un coche de 16.000 € con 3.000 € de entrada a 60 meses al 7,5 % TIN—, el resultado es:
Con estos números, la calculadora marca el veredicto como «Justo»: la cuota es asumible, pero se lleva más del 10 % del sueldo, así que aprieta el margen. La herramienta también aplica la regla 20/4/10 para vehículos, que en este ejemplo concreto no se cumple del todo — el plazo de 60 meses supera el máximo recomendado de 48.
La regla 20/4/10, explicada
Es una referencia informal muy usada para financiar vehículos, con tres condiciones:
No es una ley ni una fórmula infalible, pero funciona como freno de mano: cuantas más de las tres condiciones incumplas, más probable es que el vehículo esté por encima de lo que tu presupuesto puede sostener sin tensión. La calculadora te dice cuántas cumples de las tres cuando marcas la casilla «es un vehículo».
Esperar y ahorrar frente a financiar ahora
La calculadora también muestra cuánto tardarías en ahorrar el precio completo al ritmo de lo que te sobra cada mes, y cuánto te ahorrarías en intereses esperando. Financiar tiene un coste real —el sobrecoste sobre el precio de contado—, y ese coste solo compensa si necesitas el bien ya, o si el dinero que no gastas en la compra rinde más invertido de lo que cuesta la financiación.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la calculadora es más estricta que lo que me aprobaría un banco?
Los bancos calculan tu capacidad de endeudamiento con criterios propios, a menudo permitiendo que las cuotas conjuntas lleguen hasta el 30-40 % de tus ingresos. Esta calculadora usa un umbral más conservador porque el objetivo no es el máximo que puedes pagar, sino lo que puedes pagar sin que un imprevisto te complique la vida.
¿Qué pasa si tengo otras deudas además de esta compra?
La calculadora solo considera la cuota nueva frente a tus gastos fijos actuales. Si ya tienes otro préstamo o tarjeta financiada, súmalo a «gastos fijos al mes» para que el cálculo refleje tu situación real completa.
¿Aplica la regla 20/4/10 a algo que no sea un coche?
La regla nació para vehículos, pero el principio general —entrada alta, plazo corto, cuota contenida— es razonable para cualquier compra financiada grande. Desmarca la casilla «es un vehículo» si el bien no lo es; seguirás viendo el resto del análisis, solo sin ese bloque específico.